保單能被強制執行嗎？健康險主約讓一張17萬餘元保單免遭扣押

困境

李先生積欠多家金融機構債務，多名債權人向法院聲請強制執行。其中一項執行標的，是他持有的一張壽險保單，依保險公司書面函覆，保單價值準備金約新臺幣17萬6,735元。

債權人認為，這張保單具有財產價值，應可作為清償債務的來源，遂聲請法院扣押並執行保單解約金債權。

本案核心爭點在於：該保單是否因具有健康險性質，而受修正後保險法的特別保護，不得作為強制執行的標的？

臺南地方法院調查後，依保險公司的書面函覆確認：李先生持有的保單主約含有健康險性質，且健康險部分不可與主約分割。依民國114年修正施行的保險法第129條之1規定，「要保人為債務人之健康保險契約之解約金債權，不得作為扣押或強制執行之標的」。

法院並指出，強制執行程序既尚未終結，即應適用修正後的新規定。最終，法院裁定駁回全體債權人就該保單的強制執行聲請，李先生的保單得以保全。

這則案例揭示了一個許多人不了解的法律保護：含有健康險或傷害險性質的保單，其解約金在法律上不得被強制執行或扣押（保險法第129條之1、第132條之1）。立法理由是健康保障能維持個人生活安定，具有安定社會的功能，應受特別保護。

對個人財務規劃而言，有幾點值得留意：

了解保單的法律性質。 不同類型的保險在面臨債務追索時，法律地位差異相當大。含有健康險或傷害險成分的保單，在財務危機中可能成為受法律保護的最後防線之一；建議定期確認自己保單的險種結構，主動向保險公司詢問各險種是否具有不可分割性。

保障規劃應在財務穩定時建立。 法律保護是被動機制，主動的財務韌性來自提前規劃。在收入穩定、信用良好時建立適當的保障型保險，不僅能因應突發的健康或意外風險，也可能在最艱難的時刻提供一道法律屏障。

債務問題宜提早處理。 本案涉及多家機構同時追債，顯示債務問題往往是多頭積欠、逐漸惡化的結果。若能在債務壓力初現時即尋求專業協助，透過協商或法律途徑積極處理，往往比等到強制執行程序啟動後才應對，擁有更多的選擇空間。

法律對健康險保單的特別保護，體現了社會對個人基本生活保障不應被完全剝奪的核心價值。然而，法律保護終究是最後防線，而非財務安全的起點。審慎管理負債比例、提前建立完整的保障結構，才是讓個人財務長期穩健的根本之道。

想了解你的情況該如何規劃？歡迎與我們聊聊。

📞 0909-230140 📧 dreamer88888888888@gmail.com 📍 408 臺中市南屯區文心路一段186號9樓之1

賦予人們宏觀永續的財商新思路

常見問答

負債時，債權人可以強制執行我的保險保單嗎？

視保單性質而定。依修正後保險法第129條之1及第132條之1，具有健康險或傷害險性質的保單解約金，不得作為強制執行或扣押的標的。若保單主約含健康險成分且不可分割，即受此保護，如本案法院裁定所示。

健康險保單不能被強制執行，這條法律什麼時候開始有效？

相關條文於民國114年修正施行，增訂保險法第129條之1（健康險）及第132條之1（傷害險）。法院並明確指出，尚未終結的強制執行程序亦應適用修正後新規定，本案即依此裁定駁回所有債權人聲請。

財務陷入困難時，還需要繼續繳保費維持保單嗎？

若保單具健康險性質，依現行法律享有強制執行保護，是最後的生活保障防線之一。建議在危機前諮詢財務規劃師，評估保單價值與維持成本後再做決定，而非倉促解約喪失保障。

如何確認自己的保單是否具有健康險性質而受法律保護？

可向保險公司申請說明各險種性質，並確認健康險部分是否可與主約分割。本案中，保險公司以書面函覆確認主契約具健康險性質且不可分割，是法院裁定給予保護的關鍵依據。