步驟三：需求分析
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有了目標和現況，下一步就是「診斷」。
這是財務規劃最核心的步驟——找出你的問題在哪裡、差距有多大、哪些風險被忽略了。
這就是「財務醫生」的核心工作：先診斷，再開處方。
需求分析在做什麼
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需求分析要回答三個問題：
1. 目標和現況的差距有多大？
- 你想 60 歲退休，現在準備了多少？
- 你想存 500 萬教育基金，還差多少？
- 你的儲蓄率夠不夠支撐這些目標？
2. 現有的財務結構有什麼問題？
- 收支結構合理嗎？
- 資產配置平衡嗎？
- 負債是否在可控範圍？
3. 哪些風險被忽略了？
- 如果你無法工作，家人怎麼辦？
- 如果生重病，醫療費從哪來？
- 如果意外身故，負債誰來還？
差距分析
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對於每一個目標，我們會計算：
退休規劃範例
| 項目 | 數值 |
|---|---|
| 預計退休年齡 | 60 歲 |
| 目前年齡 | 45 歲 |
| 退休後每月需求 | 5 萬 |
| 預計退休年數 | 25 年 |
| 需要的退休金 | 約 1,500 萬 |
| 目前已準備 | 300 萬 |
| 差距 | 1,200 萬 |
有了這個差距數字，就可以計算：
- 未來 15 年，每年需要存多少？
- 投資報酬率需要多少才能達成？
- 現在的儲蓄率夠嗎？
每個重要目標都會做類似的分析。
保障缺口分析
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保障是很多人容易忽略的部分。
我們會分析：
| 風險類型 | 需要的保障 | 現有的保障 | 缺口 |
|---|---|---|---|
| 身故 | 家人 5 年生活費 | 壽險 300 萬 | 可能不足 |
| 失能 | 長期照護費用 | 無 | 完全沒有 |
| 醫療 | 重大疾病治療 | 住院日額 | 可能不夠 |
| 長照 | 老年照護 | 無 | 完全沒有 |
很多人的問題是：
- 有買保險，但保額不夠
- 有些風險完全沒有保
- 保費很高，但保障很少
保障不是買越多越好，而是要買對。
財務結構診斷
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除了個別目標，我們也會看整體的財務結構：
收支結構
- 儲蓄率是否足夠？（建議至少 20%）
- 固定支出佔比是否太高？
- 有沒有明顯可以優化的地方？
資產配置
- 現金、投資、不動產的比例合理嗎？
- 是否過度集中在某一類資產？
- 流動性是否足夠應急？
負債狀況
- 負債佔收入的比例是否過高？
- 利率是否合理？有沒有優化空間？
- 還款計劃是否可持續？
稅務效率
- 有沒有用好合法的節稅工具？
- 未來的遺贈稅負擔大嗎？
- 收入結構有沒有優化空間？
常見的發現
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在需求分析中，我們常常發現這些問題：
保障嚴重不足
- 很多人的壽險保額只有一兩百萬
- 失能和長照幾乎沒有準備
- 醫療險可能只有很基本的保障
退休準備遠遠不夠
- 低估了退休後需要的錢
- 太晚開始準備
- 儲蓄率太低
資產過度集中
- 所有錢都在房子裡
- 或者所有錢都在定存
- 沒有真正的分散
沒有緊急預備金
- 一旦收入中斷，馬上出問題
- 建議至少準備 3-6 個月支出
這些問題，很多人自己不會發現。這就是專業診斷的價值。
這個步驟的產出
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完成這個步驟後，你會得到：
需求分析報告
- 各目標的差距分析
- 保障缺口說明
- 財務結構診斷
- 問題優先順序
清楚的問題認知
- 知道自己的問題在哪
- 知道哪些最緊急
- 知道為什麼會有這些問題
進入下一步的基礎
- 問題清楚了，才能想解決方案
- 知道要往什麼方向調整
- 為「擬定策略」做準備
下一步
想知道你的財務狀況有哪些問題需要處理嗎？讓我們幫你做一次專業的診斷。
📞 0909-230140 📧 dreamer88888888888@gmail.com 📍 臺中市南屯區同心里文心路一段186號9樓之1
賦予人們宏觀永續的財商新思路
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