什麼是回巢族？別讓家庭支援縮短退休金年限

成年子女搬回家，父母每月多付餐費、水電，偶爾再代墊卡費或房租。單筆金額看來不大，若沒有期限也未記帳，長期累積便可能壓縮退休金年限。

美國「回巢族」調查提供一項警訊：同住本身未必傷害父母財務，關鍵是誰負擔費用、資助多久，以及父母是否為此減少退休儲蓄。

一、什麼是回巢族？美國成年子女返家已非少數

**回巢族通常指曾經離家、之後又回到父母家同住的成年子女。**各調查對年齡、是否曾離家及同住期間的定義不一，比例不能直接互相比較。

Thrivent 委託 Ipsos 在 2026 年進行的調查顯示，44%育有18至35歲成年子女的美國父母表示，孩子曾搬回家；2025 年為46%。近三年比例持續接近一半，較適合解讀為現象延續，不能宣稱急遽上升。

調查中，55%曾返家或目前住在父母家的年輕人表示搬回去有財務必要；45%提到住房負擔，36%提到失業或收入降低。另有55%的回巢族父母預期同住至少一年。

同住不等於拖累，分攤方式才是關鍵

Pew Research Center 2024 年調查顯示，與父母同住的年輕成人中，65%會分擔雜貨或水電，46%會分擔房租或房貸。判斷重點在於共同預算、孩子是否分攤，以及是否朝財務獨立前進。

美國聯準會 2025 年調查顯示，19%的美國成年人與成年子女同住；其樣本及問法不同，不能與前述比例判定增減。

二、退休金如何在日常補貼中逐步縮水

**風險常來自未記帳、無期限的固定補貼，加上債務代墊或購屋金援。**當家庭支出高於退休收入，差額便會持續動用退休本金。

Thrivent 調查中，47%目前與回巢子女同住的父母表示財務受到影響；43%願意削減個人支出，接近五分之一願意減少儲蓄或退休提撥。目前來源只能證明回巢現象持續，以及部分父母有縮減儲蓄或退休提撥的意願，不能證明家庭儲蓄率已下降。

Pew 資料顯示，44%的18至34歲年輕成人過去一年收到父母金援；提供金援的父母中，36%表示自身財務受損。

三類容易漏算的資金缺口

生活費容易漏算增量，債務代墊若未約定還款則可能反覆發生。購屋頭期款還涉及贈與稅、借貸、產權及舉證；資金移轉後未必能撤回，宜請專業人員確認。

三、給孩子錢之前，先做退休現金流壓力測試

**先估算父母終身生活、醫療與照護需求，再測試不同金援期限會讓資產支應多久。**可承受的支援額，是扣除退休安全準備後仍有餘裕的金額。

列出退休收入、生活費、醫療照護、稅費與住宅維護，再算出需由資產補足的差額。房屋市價不能直接當成可用現金。

例如，家庭有600萬元可動用退休資產，每年提領48萬元，簡算可支應12.5年。若每年另支援子女12萬元，總提領增至60萬元，只剩10年。

此算式僅供看方向，尚未納入壽命、通膨、投資波動、稅費與突發支出，不能當成個人退休預測。

支援情境	家庭安排	對退休現金流的可能影響	檢視重點
暫停資助	子女分攤家用	保留較多退休空間	子女收入是否足夠
限期資助	設金額與結束日	成本可納入預算	到期是否停止
持續資助	未定額、未定期	難估資產年限	是否動用照護準備

高風險家庭要提高安全準備

高齡者、退休族群、慢性病患者、長期服藥者、決策能力下降者，需要較高準備。資產集中於住宅或現金流不足者，也不宜用房價掩蓋缺口。

安全感來自數字，安心感來自財務系統。先盤點退休所需，再決定家庭支援額度。— 吳芳圳

四、家庭財務界線要寫成可執行的安排

**有效界線至少要包含金額、期限、用途、分攤責任與退出條件。**把條件寫下來，能讓親情支持從臨時反應轉為可追蹤的家庭方案。

台灣父母常因親情壓力避談數字。Thrivent 調查中，76%的回巢子女表示，父母沒有告知支援對長期財務規劃的影響；2025 年是60%。

可從共同目標開始，例如半年內找到可負擔的住處，接著確認每月分攤、支援上限及複查日期，也要約定可延長的條件。

1. 列出過去12個月所有金援、家用增量與代墊款。
2. 優先保留父母生活、醫療、照護及緊急預備金。
3. 設定總額、用途、結束日與子女分攤責任。
4. 每三至六個月檢視，收入或健康改變就重算。

若是借款，借據、匯款紀錄、利息與還款條件應請專業人員確認，減少日後舉證與傳承爭議。

五、專款帳戶與信託規劃的功能不同

**專款帳戶便於自行分帳與追蹤，安養信託則由受託人依契約管理及給付信託財產。**兩者的法律效果、成本與管理強度不同，需依家庭需求選擇。

專款帳戶可把退休生活費、醫療費與子女支援金分開，適合需求單純且本人仍有良好管理能力的家庭。

帳戶持有人仍可自行轉出，若家人掌握提款工具，界線也可能失效。一般專款帳戶不當然具有信託財產的法律效果，不能視為信託。

金管會說明，財產可交付信託業者，用於高齡財產管理、安養照護與醫療給付。依《信託法》，信託是委託人將財產權移轉或為其他處分，由受託人依信託本旨管理或處分信託財產。

信託有費用與門檻。信託能否變更或終止，須依信託類型、契約與現行法規判斷。

已直接贈與或移轉給子女的資金能否撤回或追討，則屬另一法律關係，不能和信託混為一談。

先保退休，再安排財富傳承

傳承的順序應先確保父母終身生活、醫療與照護，再評估生前贈與或協助購屋，避免未來由家人承擔照護缺口。

需求單純時可評估專款帳戶；資產用途複雜、需要長期依約給付，或擔心決策能力下降，再評估安養信託。簽約前須比較費用、給付條件與契約彈性。

• 同住未必傷害退休財務，分攤與期限才是重點。
• 先做退休壓力測試，再決定金援上限。
• 專款帳戶便於分帳；信託依契約給付，但有費用與限制。
• 購屋金援涉及稅務、借貸與產權，應請專業人員確認。

六、常見問題與研究限制

**不能直接換算。**美國與台灣的住房、退休制度及家庭文化不同，調查定義與樣本也各異，數據適合作為家庭財務警訊，不代表台灣家庭會出現相同幅度的影響。

Thrivent 調查由金融服務機構委託 Ipsos 執行，2026 年美國一般人口樣本為2,325人，抽樣誤差為正負2.1個百分點。委託研究仍可能受題目設計與商業利益影響。

這類資料多為橫斷面自陳調查，無法證明返家直接造成父母儲蓄率或退休資產下降，也未追蹤多年資產變化。

參考文獻

**本文採用美國調查與台灣金融主管機關資料。**各來源口徑不同，文中未合併推算。

1. Thrivent (2026). Economic Pressure Makes Boomerang Living a New Normal, Annual Thrivent Survey Finds. PR Newswire.
2. Minkin R, et al. (2024). Young adults’ financial independence | Pew Research Center. Pew Research Center.
3. Board of Governors of the Federal Reserve System (2026). The Fed - Living Arrangements and Care Work. Report on the Economic Well-Being of U.S. Households in 2025.
4. 金融監督管理委員會（2024）。發展高齡化金融商品與服務。金融監督管理委員會全球資訊網。
5. 法務部全國法規資料庫。信託法。