積欠票款被強制執行，這張22萬保單為何扣不到？

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困境

黃女士名下有一張保單，保單價值準備金約新臺幣22萬5,370元。她因積欠票款，遭一家資產管理公司向法院聲請強制執行，執行標的就鎖定這張保單。對黃女士來說，這筆錢原本是留著看病、住院用的保障，一旦被扣走，等於連生病時的緩衝都沒了。

問題剖析

法院受理後，向承保的保險公司發函查證保單性質。保險公司回覆，這張保單的主契約同時包含身故、殘障等給付項目，但無法把其中健康醫療、傷害保險的部分單獨拆出比例，也就沒辦法只針對壽險部分辦理解約。

台南地院依此認定，這張保單具有保險法第129條之1所稱的健康保險契約性質。民國113年修正後的保險法明定，要保人若是債務人本人，其健康保險或傷害保險的解約金債權，不得作為扣押或強制執行的標的，用意是讓保單能繼續發揮維持生活經濟安定的功能，不因一時債務糾紛就被連根拔起。因此，115年5月13日，法院裁定駁回債權人就這張保單的強制執行聲請。

規劃啟示

這個案例點出一件容易被忽略的事：保單條款設計，會直接影響它在法律上能不能被追討。一張保單如果把壽險、健康險、傷害險綁在同一張主契約裡，萬一日後遇上執行程序，保險公司未必能拆分計算各部分價值，反而可能讓整張保單都適用較嚴格的保護規定，也可能讓保單持有人在需要動用資金時綁手綁腳。

規劃保單時，除了保額夠不夠、保費划不划算，契約架構本身怎麼設計、附約與主約如何搭配，也該跟業務員或財務顧問一起確認清楚。尤其是有負債、正在處理債務協商，或未來可能面臨強制執行風險的人，更該提前了解自己名下的保單屬性，才知道哪些資產真正屬於保障的範疇。

結語

黃女士這張保單保得住，靠的是保險法把健康險、傷害險的解約金債權排除在強制執行之外；那筆票款債務，黃女士還是得面對後續程序，只是醫療與傷害保障沒有被連根拔起。

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