共同簽發本票45萬元未還，年息16%起算：從一紙本票裁定看連帶清償的財務風險

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困境

114年3月12日，毛先生與黃先生共同在一張本票上簽名，票面金額45萬元，交付給一家租賃公司，約定到期日訂在115年5月18日。到了到期日，租賃公司依約提示票據，卻只收到部分款項，尚有39萬2,599元遲遲沒有清償。租賃公司於是向士林地方法院聲請本票裁定，法院在115年8月20日裁准，兩人須連帶清償39萬2,599元，並自到期日起以年息16%計算利息至清償日止，訴訟費用1,500元也由兩人連帶負擔。

問題剖析

本票裁定屬於非訟事件，法院審理的重點只在票據形式是否符合票據法規定，並不會實質審查兩人與租賃公司之間原本的借貸或交易關係。這代表只要票據本身沒有問題，債權人聲請裁定的速度會比一般訴訟快上許多，發票人幾乎沒有太多攻防空間，除非另外提出確認債權不存在之訴。

另一個關鍵是「共同簽發」的法律效果。毛先生與黃先生兩人一起在票上簽名，依票據法規定屬於連帶債務關係，租賃公司可以擇一或同時向兩人求償全部票款，不會因為其中一人先繳了一部分，另一人就跟著減輕責任，一直到39萬2,599元全數清償為止，兩人的連帶責任才會消滅。

年息16%接近民間借貸利率的法定上限，這也是本案清償壓力持續升高的原因之一，若遲遲沒有清償，光是利息就會逐月墊高，讓還款壓力越滾越大。

規劃啟示

與人共同簽發票據或擔任連帶保證人之前，最好先確認自己是否真的有能力承擔全額清償責任，而不是只評估「應該不會輪到我」。本票一經簽發，效力等同於承諾到期無條件付款，跟一般消費性貸款要先經過訴訟程序取得執行名義的情況不同，發票人的緩衝空間相對有限。

若手上已有高利率的票據或借款尚未還清，可以優先盤點利率高低，把年息偏高的債務排在優先清償順序，減少利滾利的侵蝕。同時建立三到六個月生活費的緊急預備金，遇到臨時周轉需求時才不必再仰賴利率偏高的融資管道。

如果真的已經逾期，及早主動與債權人聯繫協商分期或展延，往往比等到裁定送達後才處理，多爭取一些迴旋空間。

結語

一張本票，兩個簽名，牽動的是全額連帶清償的法律效力。在簽下名字之前，把清償能力、利率條件都算清楚，才不會讓一時的資金周轉，變成長期的利息負擔。

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