劉先生兩年卡債滾至16萬元：循環利息年息14.88%的支付命令警示

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困境

劉先生在113年7月30日透過線上申辦,和某銀行簽了信用卡使用契約。信用卡這種東西,刷下去很方便,繳款期限一到才會發現壓力。依照約定條款,他領卡之後,消費金額就得在當期繳款截止日前全額還清,不然就得用循環信用方式繳最低應繳金額,一旦逾期,就會喪失期限利益,帳款直接按分級循環利率計息,最高年息來到15%。

拖到115年7月19日,劉先生積欠的帳款已經滾到165,607元,其中本金163,641元遲遲沒有清償,銀行多次催討都沒有下文。銀行最後具狀向臺灣宜蘭地方法院聲請支付命令,法院在115年7月24日核發,命劉先生給付本金163,641元及自115年7月20日起以年息14.88%計算的利息,加上督促程序費500元,並附上20日內可提異議的但書。

問題剖析

這張支付命令的爭點不複雜,是信用卡循環利息的長期累積問題。契約上寫得很清楚,逾期未繳最低應繳金額,帳款就直接進入循環計息,而循環利率法定上限是年息15%,銀行核算出來的14.88%已經逼近上限。從113年7月開卡,到115年7月積欠超過16萬,兩年時間利息把本金越墊越高,循環信用就是這樣傷本金——利息不斷疊加在未繳本金上,越拖只會越滾越大。

支付命令本身是督促程序,法院不會實質審理債權真假,只要債務人20日內沒異議,效力就等同確定判決,銀行可以直接聲請強制執行。收到這類法院文件,20日期限內是否要提異議,會直接影響之後能不能談分期或和解。

規劃啟示

信用卡循環利息的計息方式,是先算利息、才攤還本金,拖越久還款壓力越大。一般家庭在規劃現金流時,可以優先把循環信用卡債列為最高清償順位,因為它的利率通常遠高於一般信貸或房貸。

如果已經出現繳款困難,及早跟發卡銀行協商分期或轉貸,會比放著讓帳款持續計息划算。也可以搭配債務整合或債務協商機制,把高利率的卡債轉換成固定利率、固定期數的還款方案,減少利息持續累積的風險。收到支付命令這類法院文件時,20日的異議期限務必留意,錯過就等同確定,後續可協商的空間會大幅限縮。

結語

劉先生這件支付命令,金額不算驚人,但顯示循環信用利息從開卡到積欠超過16萬元只花了兩年。財務規劃的核心之一,就是盯緊高利率負債的清償順位,別讓利息持續侵蝕還款能力。

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