積欠銀行320萬元未還,支付命令20天異議期一過就確定,違約金怎麼算?

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困境

陳先生在同一家銀行名下有兩筆借款尚未還清,一筆本金292萬5,783元,另一筆30萬3,062元,合計超過320萬元。依宜蘭地方法院115年度司促字第3122號支付命令,本金分別自115年5月27日起,按年息2.305%與2.56%計算利息。銀行向法院聲請核發支付命令,若陳先生在收到命令後20日內沒有提出異議,債權即告確定,銀行可以直接持支付命令及確定證明書聲請強制執行,不需要再另外起訴。

問題剖析

這張支付命令附帶的違約金條款,是本案的重點所在。逾期在6個月以內,按原本利率加收一成;超過6個月,加收兩成,而且每次違約狀態最高可以連續收取9期。兩筆借款的原始利率都不到3%,單看數字不算沉重,但違約金採累進計算,滯納時間拉得越長,墊高的負擔就越可觀。支付命令的效力,也是本案需要留意的重點。法院核發支付命令後,20天的異議期一過,如果債務人沒有動作,命令就自動確定,效力等同確定判決。銀行因此可以省去起訴、開庭、判決的漫長程序,直接聲請強制執行。這代表債務人收到支付命令的當下,如果對金額有疑義或有可以主張的抗辯,必須把握這20天,一旦逾期,很難再翻案。

規劃啟示

身上同時背負多筆貸款時,建議定期盤點各筆本金、利率與還款期程,避免其中一筆先進入遲延,拖累其他借款的信用評等與後續融資空間。收到法院寄來的支付命令、催告函等文件,務必立刻確認所附的異議期限,必要時諮詢專業人士評估是否提出異議、聲請分期或協商還款方案。對於違約金採累進設計的借款,越早處理遲延部分,越能把違約金負擔控制在較低的等級,避免本息與違約金一起雪球式擴大。

結語

陳先生這兩筆借款,從積欠到支付命令核發,金額與違約金都是隨著時間一路墊高。掌握每一份法院文件的期限、及早正視繳款狀況,是控制債務規模的第一步。

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